Згідно зі Statista, у 2022 загальна сума цифрових платежів склала $8,38 трлн, що на 11% більше показників попереднього року. У 2023 році очікується ще сильніше зростання — на 13% порівняно з 2022-м.
Люди все частіше вибирають цифрові платежі замість готівки. Онлайн-банкінг, криптогаманці, P2P-платформи дозволяють швидко відправляти та отримувати гроші, забувши про гаманець із банкнотами.
Але наскільки швидко світ зможе повністю відмовитись від готівки? У яких країнах досі висока залежність від паперових грошей? І які мінуси переходу на електронні платежі?
Які країни найближчі до безготівкового розрахунку
Усі держави рухаються до безготівкової економіки у своєму темпі. До трійки найближчих до такого суспільства належать Норвегія, Швеція та Великобританія.
Подивімося, як відбувається заміна готівки у цих країнах і як на неї реагує суспільство.
Норвегія
За даними Світового банку, Норвегія — найближча до безготівкового майбутнього європейська країна.
- 98% норвежців мають дебетові карти
- близько 95% використовують мобільні платіжні додатки, найпопулярніший — Vipps (понад 3,7 млн користувачів)
- лише 3% купівель в офлайн-магазинах оплачуються готівкою
У 2016 році Норвегія розпочала розробку власної CBDC (Central bank digital currency). Це електронна форма національної валюти, заснована на блокчейні та представлена у вигляді коду. Нею можна буде розраховуватися при купівлі, передавати з одного цифрового гаманця на інший без посередництва банків та платіжних провайдерів.
Простими словами, CBDC — це готівка, але в цифрі. На відміну від децентралізованої крипти, CBDC контролюються центробанками. Їхній курс повністю відповідає курсу національної валюти конкретної країни.
У 2020 році норвезький центробанк приступив до технічного тестування CBDC, яке триватиме до літа 2023 року. З його допомогою хочуть вивчити вплив цифрової валюти на безпеку та економічну стабільність Норвегії. Якщо тестування пройде успішно, CBDC у країні буде запущено до 2025 року.
Крім цього, у Норвегії існує система податкових пільг Kontaktløs betaling gir tilbakebetaling («безконтактні платежі повертають гроші»). Розраховуючись за покупки безготівково, люди отримують 1% від витраченої суми у вигляді податкового кредиту на наступний рік.
Наприклад, витративши 10 тис. крон на безготівкові розрахунки протягом 12 місяців, можна отримати кредит у сумі 100 крон. Максимальна сума кешбеку — 25 тис. крон на рік. Ця система діє лише для податкових резидентів Норвегії. Для багатьох вона стала мотивацією для переходу на безготівковий розрахунок.
Загалом норвежці позитивно ставляться до впровадження CBDC та електронних платежів. Але все одно вважають за краще мати при собі запас готівки про всяк випадок.
Швеція
Швеція була першою європейською країною, яка випустила банкноти і, можливо, стане однією з перших, хто їх позбудеться.
Трохи статистики:
- понад 98% шведів мають дебетові карти
- Швеція входить до трійки країн-лідерів із використання безконтактних мобільних платежів, поряд з Данією та Норвегією
- у Швеції на 100 тис. осіб припадає близько 32 банкоматів (для порівняння, в Україні цей показник майже втричі більший — 94 банкомати)
Перехід Швеції до безготівкового суспільства заохочується на законодавчому рівні. У цій країні продавець може на законних підставах відмовитись брати за товар паперові гроші. А більшість шведських банків не здійснюють операції з готівкою у відділеннях.
У травні 2022 року компанія Zettle by PayPal представила шведському бізнесу нову функцію Tap to Pay. Вона дозволяє приймати платежі від клієнтів за допомогою смартфонів. Продавцю потрібно тільки завантажити програму PayPal Zettle і пройти реєстрацію — після цього гаджет перетвориться на повноцінний касовий апарат. З його допомогою можна:
- вести товарний облік, контролювати запаси продукції
- сканувати штрих-коди на товарі за допомогою камери
- генерувати електронні чеки
- приймати безконтактні платежі
Zettle by PayPal дозволяє невеликим магазинам, кав'ярням, перукарням обслуговувати клієнтів, не витрачаючись на купівлю та обслуговування касових апаратів.
Крім Швеції, Zettle by PayPal доступний у Німеччині, Фінляндії, Данії, Іспанії, Мексиці та Бразилії.
Ще один популярний спосіб оплати на шведському ринку — криптовалюти. Розраховуватися біткоїнами можна як в онлайн-магазинах, так і в фізичних точках продажу. Процедура відбувається за допомогою смартфона:
- покупець заходить в додаток гаманця, де генерується QR-код для оплати
- продавець сканує цей QR-код за допомогою свого смартфона, після чого гроші переказуються на його рахунок.
Цей спосіб швидкий та зручний, тому що не потрібно вводити номер електронного гаманця.
Як і Норвегія, Швеція працює над впровадженням електронної національної валюти — е-крони. У вересні 2022 року завершилася друга фаза тестування CBDC для міжнародних та роздрібних грошових переказів. Наразі проводяться тести, щоб сформувати ключові вимоги до е-крони.
Окрім цього, Центральний банк Швеції Sveriges Riksbank приєднався до програми Project Icebreaker, ініційованої G20. У рамках проєкту вивчатимуть можливості, які дозволять об'єднати та використовувати CBDC для миттєвих міжнародних платежів. Головна ціль — зробити їх більш швидкими, прозорими та дешевими.
Великобританія
Великобританія була однією з перших країн, що впровадили цифрові платежі у 1984 році. І зараз вони є дуже популярними серед населення.
- У 2022 році один британець здійснив у середньому 220 транзакцій методом Touch and go — на 40 більше, ніж у 2021 році.
- Платформа Marqeta провела опитування, у якому взяли участь респонденти з Великобританії, США та Австралії. Близько 60% зізналися, що почувалися б комфортно, виходячи з дому тільки з телефоном, без гаманця.
- Загальна сума всіх безконтактних платежів у Великій Британії збільшилася наполовину порівняно з 2021 роком.
Експерти називають декілька причин такого стрибка:
- послаблення антиковідних обмежень, що дозволило британцям повернутися до офлайн-шопінгу та вільно ходити до громадських місць
- за рішенням UK Finance та Банку Англії, у жовтні 2021 року ліміт для однієї безконтактної транзакції було збільшено з £45 до £100
Як і у Швеції, британський бізнес використовує мобільні POS системи для розрахунку з клієнтами. Телефони та планшети дозволяють приймати платежі у будь-якому місці, у будь-який час, спрощують процес обліку транзакцій, дають можливість залишати чайові.
Весь бізнес-контент у зручному форматі
Згідно з дослідженням Merchant Machine, платежі у Великій Британії розподіляються таким чином:
- карткові платежі — 51% транзакцій
- цифрові гаманці — 32%
- «Купи зараз, заплати потім» (BNPL) — 9%
- банківські перекази — 7%
- готівка — 1%
Обіг паперових грошей у Великій Британії швидко скорочується. Паралельно зменшується кількість банкоматів приблизно на 300 на місяць, оскільки їх використання стає економічно невигідним для банків. Дедалі більше магазинів та закладів відмовляються від прийому готівки, чим сильніше стимулюють клієнтів переходити на цифрові способи оплати.
Великобританія також планує створити власну електронну національну валюту. За словами голови Мінфіну Джеремі Ханта, запуск CBCD можливий у цьому десятиліття, але не раніше 2025 року. Наразі влада вивчає, як впровадження CBDC може вплинути на фінансову стабільність країни.
Які країни ще не скоро відмовляться від готівки
Попри прогрес у сфері цифрових платежів, багато держав не поспішають відмовлятися від паперових грошей.
На першому місці — Марокко. Згідно з дослідженням Merchant Machine, 74% всіх платежів у країні здійснюються готівкою. При цьому 71% населення не має власних банківських рахунків, а кредитні картки мають менш ніж 1%.
За Марокко слідують Єгипет і Кенія. 60% усіх платежів у Єгипті — за готівку, а 67% жителів не мають рахунків. У Кенії за допомогою готівки здійснюють 40% платежів, банківськими послугами користуються лише 56% людей.
Серед європейських держав найбільш залежною від готівки виявилася Болгарія. Основна причина — проблеми з інтернетом: лише 70% жителів мають доступ до мережі. 74% усіх платежів у країні здійснюються готівкою, а на 100 тис. дорослих припадає 91 банкомат. 28% населення Болгарії не користуються банківськими послугами.
Далі йде Румунія. У 42% жителів країни немає банківських рахунків, і лише 12% мають кредитні картки.
Крім того, сильно залежною від готівки вважається Греція, де 54% усіх платежів здійснюють за допомогою паперових грошей.
Плюси та мінуси переходу до безготівкового суспільства
Безготівкова економіка має низку переваг:
- знижується кількість злочинів, пов'язаних з крадіжкою готівки
- скорочуються незаконні дії, такі як ухилення від сплати податків та відмивання грошей
- можливість заощадити на друку та зберіганні готівки
- спрощуються міжнародні платежі
Але існують і складнощі, які заважають багатьом країнам повністю відмовитися від готівки:
- Електронні платежі не забезпечують такої конфіденційності, як операції з готівкою. Людей непокоїть, що після повного переходу на безготівковий розрахунок вони не зможуть отримувати та витрачати гроші анонімно.
- Електронні гаманці більш уразливі до атак хакерів.
- Під час виконання безготівкових платежів бувають технічні проблеми. Повністю відмовившись від готівки, людина може залишитись зовсім без грошей, поки проблему не розв’яжуть і кошти не відновлять.
- Якщо ви живете в місцевості з поганим інтернет-покриттям або погано знаєтеся на технологіях, ризикуєте зіштовхнутися зі складнощами під час безготівкових розрахунків.
- Не всі підприємці зможуть дозволити собі покупку та обслуговування терміналів, а також програмне забезпечення для обробки платежів.
- Платіжні провайдери можуть стягувати високі комісії — і це зменшить економічну вигоду від переходу на безготівковий розрахунок.
Поки малоймовірно, що готівка зовсім зникне. Попри розвиток технологій, у багатьох країнах вони надалі є популярним способом оплати.
«Готівка зникатиме поступово протягом 20–25 років», — вважає Кен Рогофф, професор економіки Гарвардського університету та автор книги The Curse of Cash (Прокляття готівки). У ній він аргументує необхідність поступової відмови від паперових грошей в економіці США.
Прогноз Business Insider Intelligence також говорить про те, що частка готівкових платежів неминуче зменшуватиметься. У 2025 році лише 10% транзакцій у світі здійснюватимуться за допомогою паперових грошей. Для порівняння, у 2021 році цей показник становив близько 18%.
Бажаєте отримувати дайджест статей?
