Опитування Американської психологічної асоціації показало: 72% американців хоча б раз на місяць стресують через питання, пов'язані з грошима чи заощадженнями.
Так, є зовнішні фактори, що заважають відкладати: низький дохід, втрата роботи, війна. Але також існують патерни, які ховаються в нашій голові та звичках. Американський економіст-біхевіорист Річард Талер навіть отримав Нобелівську премію за свою роботу про звички людей заощаджувати. Робота Талера ґрунтується на теорії про те, що ми зазвичай схильні ухвалювати ірраціональні рішення, які заважають розумній економії.
Як же перепрошити мозок і навчитися відкладати гроші — розбираємося.
4 причини, чому більшість людей не може заощаджувати
Низький заробіток
Неможливо створити подушку безпеки або відкласти гроші, якщо заробіток ледве покриває обов'язкові витрати. Коли живеш від зарплати до зарплати, може не завжди вистачати і на повсякденне життя, не кажучи вже про те, щоби щось відкласти на майбутнє.
Імпульсивні покупки
Ви щось бачите — і не думаючи, кладете в кошик. Це здається ірраціональним рішенням, але частина вашого мозку, пов'язана із задоволенням (септальна), «спалахує», коли ви здійснюєте купівлю.
До речі, та сама частина активізується під впливом алкоголю чи інших речовин. Згодом клітини нашого мозку звикають та вимагають більше допінгу. Така потреба спонукає витрачати більше, навіть якщо це суперечить плану відкласти гроші.
Винагорода за заощадження не приходить миттєво
Витративши гроші, ви отримуєте швидкий сплеск дофаміну — який, втім, так само швидко минає. А от якщо відкласти якусь суму, то радісно в ту ж мить не стає. Це відтерміноване задоволення, від якого розпещений дешевим підживленням мозок не отримує заохочення.
Ми заощаджуємо (або не заощаджуємо) так само, як наші батьки
Кожен з нас носить із собою набір «грошових сценаріїв», сформованих дитячим досвідом та спільнотами, в яких ми живемо. І коли стикаємося з фінансовим рішенням, ці спогади формують нашу поведінку.
Наприклад, можливо, ви виросли у сім'ї, в якій:
- заощадження були рідкістю (ваші батьки, бабусі та дідусі, тітки та дядьки жили від зарплати до зарплати)
- витрачати було легко (ви навчилися робити покупки в інтернеті ще до того, як навчилися читати)
- витрата грошей була нагородою (коли ви отримували хороші оцінки, вам купували велосипед)
Коли ви стикаєтеся із щомісячним плануванням бюджету, всі ці звички та спогади впливають на ваші рішення.
Як перепрошити мозок і навчитися заощаджувати
Хороша новина: здорові звички можуть буквально перезавантажити ваш мозок завдяки нейропластичності. Коли ви формуєте інші патерни поведінки, ваш мозок створює нові зв'язки та когнітивні шляхи, роблячи ці зовнішні звички частиною особистості.
#1. Визначте свої фінансові цілі та цінності
У психології економії грошей потрібні чіткі плани, щоби залишатися мотивованим. Якщо ви визначите фінансові цілі та цінності, це допоможе дотримуватись своєї схеми накопичень.
Наприклад, у вас можуть бути такі особисті цінності:
- Фінансова свобода
- Довгострокова матеріальна стабільність
- Заощадження на пенсію, декрет або рік дауншифтингу на Балі
Ці цінності можуть призвести до формування фінансових цілей:
- Погасити борги/кредити
- Створити подушку безпеки
- Відкладати на велику покупку (будинок, автомобіль тощо)
Узгодження звички тринькати гроші з особистими цінностями означає відмову від усього, що не допоможе вам досягти цілі. Наприклад, якщо обіди в ресторані заважають погасити борги, доведеться носити їжу на роботу з дому. Але водночас, якщо ви витрачаєте 3 години на плиті замість того, щоб написати статтю для улюбленого редактора, — у довгостроковій економічній перспективі доставка їжі перемагає.
#2. Автоматизуйте свої заощадження
Група вчених з Єля, Гарварда та Чиказького університету ще у 2006 році довела: люди, які налаштували автоматичний переказ грошей на ощадний рахунок/депозит, змогли не просто більше відкласти, але й виробили здорові фінансові звички.
А дослідження вчених із Case Western Reserve University (США) показало, що віртуальні «м'язи» сили волі можуть втомитися. Коли це відбувається, ми витрачаємо більше та дозволяємо собі ірраціональні покупки. Таким чином, автоматизація фінансів допоможе ухвалювати більш відповідальні рішення та знизити ризик спонтанних витрат через втому сили волі.
Більшість банківських програм дозволяють налаштовувати автоматичні депозити та перекази. Щомісяця ця функція переказуватиме гроші з вашого розрахункового рахунку на ощадний. Це дозволяє створювати заощадження, не замислюючись.
Крім того, можна налаштувати функцію заокруглення витрат на окремий рахунок. Щоразу, коли ви платите за щось, наприклад, 430 гривень, сума округлятиметься до сотні — і 70 гривень полетять до умовної скарбнички.
#3. Візуалізуйте
Візуальне нагадування про ваші фінансові цілі не дає повернутися до старих звичок і допомагає зосередитися на тому, що для вас найважливіше.
Наприклад, можна створити карту бажань, на якій прикріпити зображення своїх фінансових цілей — і постійне нагадування навіть несвідомо впливатиме на вас.
Для тих, хто більше схильний до табличок і доків, можна створити роадмап заощаджень. Роздрукувати план на великому аркуші паперу та відзначати успішні етапи кольором, щоб бачити, як багато вже пройдено.
#4. Боріться з імпульсивними покупками
Люди часто купують речі спонтанно, бо без них почуваються тривожними чи неповноцінними.
Один із способів припинити витрачати гроші бездумно — перейти на готівку. Вчені з Массачусетського технологічного інституту виявили цікаву закономірність. Коли ми розплачуємося картою, система винагород вашого мозку активується легше, ніж при оплаті кешем, який складніше випустити з рук. Використання кредиток викликає велику «тягу до купівлі» у майбутньому.
А ще:
- встановлюйте чіткий бюджет перед походом до магазину
- не йдіть за продуктами на голодний шлунок
- фіксуйте витрати й аналізуйте їх наприкінці місяця будь-яким зручним способом — від найпростіших статей витрат у Excel до автоматизованих додатків
#5. Використовуйте силу відкладеного задоволення
Відкладене задоволення — це опір звичці отримувати дешевий дофамін. На думку психологів, таке вміння — одна з найважливіших особливостей дуже успішних людей.
З чого почати?
- Киньте собі виклик, щоб побачити, як довго ви зможете не піддаватися спокусі
- Уникайте онлайн-магазинів, які спокушають щось купити
- Створюйте список бажань, але робіть покупки, коли у вас достатньо заощаджень на них
Можливо, ви хотіли новий телефон, але не впевнені, що зараз належний час. Зробіть це короткостроковою ціллю, але зачекайте, перш ніж зробити покупку, наприклад, до «чорної п'ятниці» або початку нового фінансового місяця. Так ви досягнете конкретної цілі, при цьому відклавши своє задоволення, доки не будете фінансово готові.
#6. Створіть оточення підтримки
Оточення формує екосистему, в якій створюватимуться та процвітатимуть ваші звички. Люди зі схожими цілями не будуть тягнути вас назад до старих патернів.
В ідеалі друзі та сім'я можуть сформувати потужну мережу підтримки. Але якщо близькі не поділяють ваших цілей, можна приєднатися до онлайн-спільноти або знайти партнера для підзвітності. Наприклад, домовтеся з колегою, що будете вести облік витрат паралельно — й обговорюватимете результати наприкінці місяця.
На Reddit є розділ особистих фінансів, в якому можна брати участь у челенджах із заробітку чи відкладання грошей, а також просто знайти підтримку.
Весь бізнес-контент у зручному форматі
#7. Не дозволяйте рекламі безконтрольно впливати на вас
Щойно в голові проскакує думка про те, що ваше життя стане кращим, варто лише купити новий гаджет, — все пішло коту під хвіст.
Щоб цього уникнути:
- не читайте журнали чи блоги, які просувають предмети розкоші чи модні речі
- обмежте час на майданчиках, де багато реклами: від ТБ до соцмереж
- формуйте звички, які будуть приносити вам здоровий дофамін. Той самий регулярний спорт чи практика відкладеного задоволення стануть екологічним і, можливо, більш економним постачальником радості
#8. Підтримуйте мотивацію нагородами
Психологія економії грошей вимагає, щоб ви зупинилися, відчули прогрес і похвалили себе за нього. Насправді святкування навіть невеликого успіху нагадає про ваші цілі.
Коли ви винагороджуєте себе за те, що дотримуєтеся нової звички, ваш мозок починає асоціювати її з чимось позитивним. Тому, досягнувши цілі заощаджень, варто додати йому трішки заохочення — наприклад, улюблений десерт.
#9. Відстежуйте свої фінанси
Економісти Каліфорнійського університету в Лос-Анджелесі Шломо Бенарці та Ярон Леві з USC виявили цікавий факт. Люди, які завантажили додаток із відстеження витрат, через 4 місяці використання зменшили їх на 16%, в основному — за рахунок витрат на повсякденне життя.
#10. Витрачайте менше, ніж заробляєте
Якщо кожна копійка, яка надходить на ваш рахунок, піде на покупки, вам нічого буде економити.
Приділіть час плануванню бюджету. Для початку пропишіть:
- періодичні витрати (відстежуйте орендну плату, комунальні послуги, заплановані платежі за автомобіль та інші щомісячні витрати)
- заплановані, але не повторювані витрати (подарунки на день народження, святкові купівлі та інші подібні видатки також повинні бути включені до вашого бюджету заздалегідь)
Щомісяця відстежуйте, скільки ви повинні витратити, і стежте за тим, щоб не витрачати більше, ніж заробляєте.
Бажаєте отримувати дайджест статей?
